Pause sur les paiements de prêt étudiant pour mettre fin. Les emprunteurs peuvent-ils se le permettre ?

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Dans un bon mois, Celina Chanthanouvong a environ 200 $ après le loyer, l'épicerie et l'assurance automobile. Cela ne tient pas compte de ses prêts étudiants, qui sont suspendus depuis le début de la pandémie et dont le coût est estimé à 300 $ par mois. La pause dans le remboursement a été une bouée de sauvetage pour maintenir à flot le jeune homme de 25 ans.

"Je ne sais même pas où je commencerais à budgétiser cet argent", a déclaré Chanthanouvong, qui travaille dans le marketing à San Francisco.

Maintenant, après plus de trois ans, la bouée de sauvetage est retirée.

Plus de 40 millions d'Américains seront redevables des remboursements de prêts étudiants fédéraux à partir de fin août en vertu d'un accord sur le plafond de la dette approuvé par le Congrès la semaine dernière. L'administration Biden vise ce calendrier depuis des mois, mais l'accord met fin à tout espoir d'une nouvelle prolongation de la pause, qui a été prolongée pendant que la Cour suprême décide de l'annulation de la dette du président.

Sans annulation, le ministère de l'Éducation prévoit que les emprunteurs prendront du retard sur leurs prêts à des taux historiques. Parmi les plus vulnérables figurent ceux qui ont terminé leurs études universitaires pendant la pandémie. Des millions de personnes n'ont jamais eu à rembourser un prêt, et leurs factures arriveront bientôt dans un contexte d'inflation galopante et de prévisions de récession économique.

Les partisans craignent que cela n'ajoute un fardeau financier que les jeunes emprunteurs ne peuvent pas se permettre.

"Je crains que nous n'allions voir des niveaux de défaut de paiement de nouveaux diplômés que nous n'avons jamais vus auparavant", a déclaré Natalia Abrams, présidente du Student Debt Crisis Center à but non lucratif.

Chanthanouvong a obtenu un baccalauréat en sociologie de l'Université de Californie-Merced en 2019. Elle n'a pas pu trouver d'emploi pendant un an, la laissant dépendre de petits boulots pour gagner de l'argent. Elle a trouvé un emploi à temps plein l'année dernière, mais à 70 000 $, son salaire couvre à peine le coût de la vie dans la Bay Area.

"Je ne sors pas. Je n'achète pas de Starbucks tous les jours. Je cuisine à la maison", a-t-elle déclaré. "Et parfois, je n'ai même pas 100 $ après tout."

Dans le cadre du plan d'annulation du président Joe Biden, Chanthanouvong serait éligible à l'effacement de 20 000 dollars de sa dette, ce qui lui laisserait 5 000 dollars. Mais elle ne mise pas sur le soulagement. Au lieu de cela, elle a invité son partenaire à emménager et à partager le loyer. Le pincement financier les oblige à reporter ou à repenser les étapes importantes de la vie.

"Mon partenaire et moi étions d'accord, peut-être que nous ne voulons pas d'enfants", a-t-elle déclaré. "Non pas parce que nous n'en voulons pas, mais parce qu'il serait financièrement irresponsable pour nous de mettre un être humain au monde."

Sur plus de 44 millions d'emprunteurs fédéraux, environ 7 millions ont moins de 25 ans, selon les données du ministère de l'Éducation. Le solde moyen de leur prêt est inférieur à 14 000 $, ce qui est inférieur à tout autre groupe d'âge.

Pourtant, les emprunteurs dont les soldes sont inférieurs sont les plus susceptibles de faire défaut. Il est alimenté par des millions de personnes qui abandonnent avant d'avoir obtenu leur diplôme, ainsi que d'autres qui obtiennent leur diplôme mais ont du mal à trouver de bons emplois. Parmi ceux qui ont fait défaut en 2021, le solde médian des prêts était de 15 300 $ et la grande majorité avait des soldes inférieurs à 40 000 $, selon la Federal Reserve Bank de New York.

La reprise des remboursements des prêts étudiants coûtera aux consommateurs américains 18 milliards de dollars par mois, a estimé la société d'investissement Jefferies. Le coup porté aux budgets des ménages est inopportun pour l'économie globale, dit Jefferies, car on pense généralement que les États-Unis sont au bord d'une récession.

Malgré le moratoire sur les prêts étudiants, la plupart des Américains n'ont pas mis leur épargne en banque, selon l'économiste de Jefferies, Thomas Simons. Ils devront donc probablement réduire d'autres dépenses – voyages, restaurants – pour intégrer la reprise des remboursements de prêts dans leur budget. Se serrer la ceinture pourrait nuire à une économie qui dépend fortement des dépenses de consommation.

Noshin Hoque est diplômé de l'Université Stony Brook au début de la pandémie avec environ 20 000 $ en prêts étudiants fédéraux. Au lieu de tester le marché du travail de 2020, elle s'est inscrite à un programme de maîtrise en travail social à l'Université de Columbia, empruntant 34 000 $ de plus.

Avec les paiements suspendus, elle a ressenti un nouveau niveau de sécurité financière. Elle a réduit ses coûts en vivant avec ses parents à New York et son travail dans une organisation à but non lucratif suffisamment rémunéré pour économiser de l'argent et aider ses parents.

Elle se souvient d'avoir fait des folies sur un polo à 110 $ comme cadeau de la fête des pères pour son père.

"Pouvoir faire des choses pour mes parents et leur faire vivre ce luxe avec moi a été un tel plus", a déclaré Hoque, qui travaille pour Young Invincibles, une organisation à but non lucratif qui soutient l'annulation de la dette étudiante.

Cela lui a donné le réconfort d'entrer dans une nouvelle étape de la vie. Elle s'est mariée avec un récent diplômé de la faculté de médecine et ils attendent leur premier enfant en novembre. En même temps, ils se préparent à l'écrasement des remboursements de prêts, qui coûteront au moins 400 $ par mois combinés. Ils espèrent payer plus pour éviter les intérêts, ce qui leur est interdit en tant que musulmans pratiquants.

Pour se préparer, ils ont arrêté de manger au restaurant. Ils ont annulé des vacances en Italie. L'argent qu'ils voulaient consacrer au fonds d'études de leur enfant ira plutôt à leurs prêts.

"Nous sommes de retour à la case départ de la planification de nos finances", a-t-elle déclaré. "Je ressens cela si profondément."

Même la logistique des paiements sera un obstacle pour les nouveaux emprunteurs, a déclaré Rachel Rotunda, directrice des relations gouvernementales à l'Association nationale des administrateurs de l'aide financière aux étudiants. Ils devront découvrir qui sont leurs gestionnaires de prêt, choisir un plan de remboursement et apprendre à naviguer dans le système de paiement.

Vidéo ci-dessous : Rapports Rossen : Étapes pour préparer le remboursement des prêts étudiants

"Le volume d'emprunteurs qui retournent sur le système en même temps – cela ne s'est jamais produit auparavant", a déclaré Rotunda. "Il est juste de dire que ça va être cahoteux."

Le ministère de l'Éducation a promis de rendre le redémarrage des paiements aussi fluide que possible. Dans un communiqué, l'agence a déclaré qu'elle continuerait à faire pression pour l'annulation de la dette de Biden afin de réduire l'endettement des emprunteurs et de faciliter la transition.

Pour Beka Favela, 30 ans, la pause de paiement a assuré l'indépendance. Elle a obtenu une maîtrise en counseling l'année dernière et son travail de thérapeute lui a permis de quitter la maison de ses parents.

Sans effectuer de paiements sur ses 80 000 $ en prêts étudiants, elle a commencé à épargner. Elle a acheté des meubles. Elle a réduit sa dette de carte de crédit. Mais une fois la pause terminée, elle s'attend à payer environ 500 $ par mois. Cela consommera la majeure partie de son revenu disponible, laissant peu pour les dépenses surprises. Si les finances se resserrent, elle se demande si elle devra retourner chez elle.

"Je ne veux pas avoir l'impression de régresser pour joindre les deux bouts", a déclaré Favela, de Westmont, Illinois. "Je veux juste continuer à avancer. Je suis inquiet, est-ce que ça va être possible?"

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AP Economics Writer Paul Wiseman a contribué à ce rapport.